Bankomat určite pozná každý a väčšina z nás aj využíva na výber hotovosti. Drobní a strední podnikatelia (tí, čo vytvárajú prebytky hotovosti, typicky obchodníci) zrejme poznajú aj vkladové bankomaty, kde je naopak možné hotovosť na účet vložiť. V Českej republike aj na Slovensku sa bežne stretneme s klasickými výberovými bankomatmi a niektoré banky používajú aj rôzne formy vkladových bankomatov. Ale výherné bankomaty nemá nikto.
Skúsme sa krátko zamyslieť nad tým, ako (ne)uľahčujeme ľuďom s poruchou zraku prácu s peniazmi a financiami vo všeobecnosti. Predstavte si, že by ste boli nevidiaci, akú formu platenia by ste preferovali? Platili by ste bankovkami a mincami? Alebo by ste radšej využívali platobné karty? Poďme to spolu rozobrať.
U bankoviek musíme vedieť bankovky od seba rozlíšiť a presne určiť ich hodnotu. To by sme zvládli hmatom, pretože každá bankovka má jednoznačné hmatové znaky. Platenie hotovosťou sa tak zdá byť bez problémov. Platba kartou je komplikovanejšia. Ak je karta kontaktná, musíte ju pustiť z ruky, aby predavač mohol kartu vložiť do platobného terminálu. Ak je karta bezkontaktná, kartu máte stále v ruke, čo je dobre, ale nevidíte, akú sumu naozaj platíte. To je problém každej karty kontaktnej i bezkontaktnej. Výsledok je teda na prvý pohľad jasný, bankovky vyhrávajú. Karty však prinášajú so sebou mnohé výhody (kreditné karty, vernostné karty, dobíjateľné karty), skúsme preto nájsť riešenie, kde by aj nevidiaci využívali platobné karty.
Všetci sme zvyknutí z bankomatu vyberať hotovosť pomocou platobnej karty a zadaním PINu ku karte. Niektoré banky ako Air Bank v Českej republike alebo Tatra banka na Slovensku umožňujú výber hotovosti pomocou jednorazového časovo obmedzeného výberového kódu, ktorý klient banky použije miesto karty a PINu. V zahraničí, v Japonsku alebo Poľsku (Bank BPS), je už možné dostať sa k hotovosti bez karty len pomocou prstu alebo dlane, teda pomocou biometrických údajov. Ako to funguje?
V Poľsku na začiatku roku 2015 spustilo 6 bánk mobilnú službu Blik. Ide o mobilnú appku (iOS, Android, Windows Phone, BlackBerry), pomocou ktorej klient vyberie peniaze z bankomatu bez karty, zaplatí v obchode bez karty i hotovosti, zaplatí aj v eShope na webe a pošle peniaze p2p svojim známym.
ČSOB a ERA od dnes začínajú predávať vlastnú preplatenú platobnú kartu, ktorú nazvali Cool kartou. Ide o prvú predplatenú kartu pre ľudí, ktorú vydáva aj spravuje priamo banka. To prináša záujemcom o predplatenú kartu jednu ekonomickú výhodu a to cenu. Je to najlacnejšia predplatená karta na českom trhu, kde dobitie karty je úplne zdarma. Ako dlho to takto vydrží, ukáže čas.
Takmer všetky najnovšie modely chytrých telefónov obsahujú v sebe aj komunikáciu cez NFC (Near field communication – Elektronická komunikácia na veľmi krátku vzdialenosť). Bezkontaktné platobné karty využívajú tiež túto technológiu na komunikáciu s bezkontaktnými platobnými terminálmi, ktoré cez NFC dokážu načítať potrebné údaje z karty, aby mohli vykonať a potvrdiť platbu. A nie len termináli to dokážu, ale aj chytré telefóny s NFC rozhraním.
Ukážeme si, aké všetky údaje sa dajú získať z debetnej alebo kreditnej karty, pokiaľ ste šťastným majiteľom chytrého telefónu s NFC.
V septembri 2015 predstavila spoločnosť Mopet CZ dobíjateľnú predplatenú platobnú kartu s názvom Biip, ktorá má slúžiť deťom vo veku od 10 do 18 rokov ako platobný nástroj a zároveň ako pokladnička, do ktorej budú od svojich rodičov dostávať vreckové. Vydavateľskou bankou pre platobnú kartu je Česká spořitelna.
O podobný koncept sa pokúša aj ČSOB s Cool kartou, ale Biip koncept detskej karty posunul ďalej.
Na konci júna 2016 po takmer deviatich rokoch končí mobilná peňaženka PaySec, ktorú prevádzkovala banka ČSOB. Od júla sa už do konta PaySec nikto neprihlási. Banka vyzýva užívateľov, aby peniaze uložené v mobilnej peňaženke vyčerpali alebo presunuli/vybili na bežný účet. PaySec sa neuchytil medzi užívateľmi podobne ako Mobito od Českej sporitelne.
Keď som bol ako dieťa na základnej škole, rodičia mi kúpili hlinené prasiatko ako pokladničku, do ktorého mi pravidelne vhadzovali vtedy ešte päťkorunáčku. Boli to moje prvé peniaze. To hlinené prasiatko ma ale nenaučilo s peniazmi hospodáriť, tento systém má totiž niekoľko zásadných nevýhod:
Dnes, kedy majú deti prístup na mobilné zariadenia ako chytré telefóny alebo tablety, je možné finančnú gramotnosť riešiť oveľa efektívnejšie. Do mobilného sveta je možné preniesť paralely zo života dospelých a hravou a nenásilnou formou ukázať deťom, ako správne hospodáriť s peniazmi. Na mobilných storoch je možné nájsť niekoľko mobilných pokladničiek. My si len popíšeme niektoré základné princípe, ktoré by mobilná pokladnička pre deti mala obsahovať.
Banka ČSOB v Českej republike prišla na jar 2015 so zaujímavým nápadom pre podnikateľov - s online službou Hledá se obchod. Ide o kópiu úspešného nápadu z materskej spoločnosti KBC v Belgicku, kde sa aktivita v preklade nazývala Diera na trhu – Gap in the market (po holandsky Het gat in de markt). Nápad je veľmi jednoduchý. Využíva silu skupiny (wisdom of crowds), masy na to, aby identifikovala miesta, kde chýba obchod, podnik, lekáreň... To sú práve potencionálne príležitosti pre podnikateľov, rozbehnúť podnikateľskú činnosť tam, kde to ľudia najviac potrebujú.
Ako to celé funguje?
Easycoin je služba prevádzkovaná firmou WBTCB na predaj a nákup bitcoinov po novom aj za hotovosť v 260 predajniach Geco po celej Českej republike ale i online. V Európe nenájdete žiadnu inú verejnú službu, ktorá by predávala bitcoiny za hotovosť. V Rakúsku nájdete firmu, ktorá kúpy od vás bitcoiny a vyplatí vás v hotovosti.
Martin Stránsky, jednateľ WBTCB, predstavil Easycoin na svojej prednáške v Paralelnom polise v utorok 3. 5. 2016 a odpovedal na zvedavé otázky publika.
Komerční banka spolu so StartupYardom zorganizovali na konci marca 2017 v Prahe KB Hackathon na tému FinTech. Cieľom bolo navrhnúť, popísať, naprogramovať novú finančnú službu budúcnosti. Zúčastnilo sa 11 teamov. Predstavujeme ďalšie štyri nápady Ding, Blocknify, SDK.Finance a Awesome TBA.
Bezkontaktné karty sú na Slovensku a v Českej republike dnes už samozrejmosťou. Ich zavádzanie do praxe bolo relatívne jednoduché. Ľudia boli zvyknutí na kontaktné karty. Prechod na bezkontaktnú technológiu bol prirodzený a zvýšil komfort pri drobných platbách. Jedna banka v Českej republike sa pri uvedení svojej bezkontaktnej karty trošku potrápila, keď nechtiac umožnila svojim klientom platiť bezkontaktnou kartou neobmedzene a to s nulovým zostatkom na kartovom účte. Ako? To si teraz ukážeme. Treba podotknúť, že chyba je už dávno odstránená.
ČSOB v týchto dňoch spúšťa pre verejnosť novú NFC mobilnú platbu NaNákupy. Ide vlastne o mobilnú aplikáciu na platforme Android pre klientov ČSOB a ERA, ktorá funguje na NFC mobiloch. Pomocou NFC mobilu a tejto appky môžu klienti banky platiť všade tam, kde sa dá platiť bezkontaktne tak, že priložia mobil k bezkontaktnému terminálu. Taktiež je možné vyberať hotovosť na bankomatoch, ktoré akceptujú bezkontaktné karty. Ide o prvú mobilnú NFC platbu pre verejnosť, ktorá je nezávislá na mobilnom operátorovi v Českej republike.
KB v týchto dňoch spúšťa pre verejnosť rozšírené mobilné bankovníctvo o NFC mobilnú platbu MojeMobilní karta. Mobilná platba je dostupná len na Android telefónoch podporujúcich NFC . Pomocou NFC mobilu a tejto appky môžu klienti banky platiť všade tam, kde sa dá platiť bezkontaktne tak, že priložia mobil k bezkontaktnému terminálu. Funguje aj cashback u vybraných obchodníkoch.
Týmto spôsobom nie je možné platiť na internete. Klient nepozná číslo karty, čiže klasická platba kartou nejde realizovať. Výbery hotovosti na bankomatoch s NFC čítačkou zatiaľ KB nebude prevádzkovať.Predplatená platobná karta je plastová kartička, ktorá je výzorom aj funkčnosťou podobná s dobre známou debetnou alebo kreditnou platobnou kartou. Aj s predplatenou kartou sa dá platiť v obchodoch na platobných termináloch, vyberať hotovosť z bankomatov, platiť v eShopoch na internete. Všade tam, kde použijete debetnú kartu, je možné využiť aj predplatenú kartu. Rozdiel je v tom, že vydavateľ debetnej a kreditnej karty plne identifikuje držiteľa karty, pričom držiteľ predplatenej karty je anonymný. Anonymným vlastníctvom karty sa sprísňujú transakčné limity na karte, čo použitie karty viac limituje, na druhej strane karta je prenosná a transakcie kartou nie je možné priradiť fyzickej osobe.
Niektoré predplatené karty majú dopredu určený kredit, ktorý nie je možné doplniť. To znamená, že ak vyčerpáte všetky peniaze z karty, kartu môžete kľudne zahodiť. Takéto karty označujeme často ako darčekové karty. Ostatným kartám je možné kredit opakovane dobíjať podľa potreby. Držiteľ karty si sám stráži obnos na karte.
Teraz, keď už vieme, čo je to predplatená karta, pozrime sa na niekoľko vybraných spôsobov využitia.
V týchto dňoch prichádza na Slovensko nový bankový účet Number26, ktorý obsluhuje klient len cez mobil. Neexistujú pobočky, neexistuje internetové bankovníctvo na počítače. K účtu dostane klient bezkontaktnú platobnú kartu Mastercard. Poplatky sú nulové, za prevody ani za výber z bankomatov neplatí klient žiadne poplatky. Number26 sa snaží vytvoriť moderné mobilné bankovníctvo, pričom preberá všetky dobré funkcie, ktoré majú vo svojich smartbankingoch ostatné banky.
Čo všetko mobilné bankovníctvo Number26 dokáže?
“Na stravenky nevydávame.” S týmto alebo podobným nápisom ste sa určite niekedy stretli. Chceli ste platiť za jedlo stravenkou/gastrolístkom, ale cena jedla bola o pár korún nižšia ako hodnota stravenky. Bolo len na vás, či zaplatíte v hotovosti alebo oželiete tých pár korún na stravenke, ktoré prevyšujú cenu, ktorú treba zaplatiť.
Ak ste mali niekedy na starosti vo firme rozdeľovanie straveniek, tak ste si určite užili logistický problém, ako doručiť všetkým zamestnancom včas stravenky. Niekto je na dovolenke, služobnej ceste, na inom pracovisku... Rozdať stravenky proti podpisu je časovo náročná úloha.
V Českej republike bude od tohto roku týchto problémov výraznejšie ubúdať. Zavádza sa stravovacia karta, ktorá má ambície vytlačiť papierové kupóny.
V júni 2015 pribudli na českom trhu až dve nové predplatené karty. Coop vydal svoju Dobrú kartu s naviazaným vernostným programom Coopu. A firma Rockaway spustila Napku, ako nástroj na online posielanie peňazí 24x7. Pozrime sa bližšie na druhú službu – Napku kvôli jej unikátnej funkcii online presunu peňazí.
Na začiatok pár základných údajov o zložení celej služby:
Unikátnou vlastnosťou a marketingovým lákadlom Napky je rýchly prevod peňazí a následná platba predplatenou kartou, ktorá je pridružená k Napke. Marketingovo sa Napka prezentuje ako online mobilná appka určená na online prevod peňazí s následnou možnosťou platby u obchodníka alebo na internete alebo s možnosťou výberu hotovosti z bankomatu.
Tento blog chcem využiť na zdieľanie svojich znalostí a skúseností, ktoré som nadobudol v rôznych oblastiach: