Pre Českú republiku som vytvoril jednoduchú službu Naspoř.it, ktorá má návštevníkom poradiť so sporením - kam (na ktoré finančné produkty) uložiť svoje voľné finančné prostriedky tak, aby sa v danom čase čo najlepšie zhodnotili. Zameral som sa na niekoľko parametrov, ktoré určujú moje rozhodovanie, kde budem sporiť. Zaujíma ma, ako sa rozhodujete vy a ktoré online služby vám v rozhodovaní pomáhajú.
Suma voľných prostriedkov
Prvý určujúci parameter je suma voľných finančných prostriedkov, ktoré môžem hneď investovať. To znamená, že ak teraz vyberiem finančné produkty, do ktorých chcem rozmiestniť nasporené peniaze, tak to môžem hneď urobiť. Finančné prostriedky pre investíciu nie sú ničím viazané.
Doba sporenia
Ide o dobu, počas ktorej nebudem investované finančné prostriedky určite potrebovať. Môžem ich umiestniť aj do tých produktov, ktoré majú nejakú časovú viazanosť, kedy nemôžem s vloženými prostriedkami nijak pracovať. Nemôžem ich vybrať a použiť. Musím čakať, kým ubehne lehota viazanosti.
Voliť je možné úplne krátke obdobie jedného dňa, čo znamená, že kedykoľvek musím mať možnosť peniaze vybrať a použiť na niečo iné. Vtedy je však zhodnotenie nižšie. Ak zvolím dlhšie obdobie, nesiahnem síce na peniaze počas celej doby, ale získam vyššie zhodnotenie.
Typy finančných produktov
Existuje niekoľko finančných produktov, do ktorých môže človek investovať. Základné sú bežné účty, sporiace účty a termínované vklady. Všetky tri produkty sú vkladové produkty chránene zákonom o ochrane vkladov. Sú to bezpečné produkty, bez určenia účelu využitia.
Potom tu máme stavebné sporenie, kde klient účelovo sporí, vklady sú chránené zákonom o ochrane vkladov.
Nasledujú finančné produkty, ktoré už nie sú pod zákonnou ochranou, sú viac rizikové, ale dosahujú z pravidla vyššie zhodnotenie ako tradičné produkty.
Sporiteľ nech má možnosť vyberať, do ktorých druhov finančných produktov je ochotný investovať.
Podmienky pre dosiahnutie výhod
Mnoho finančných produktov má niekoľko variant zhodnotení a výšky poplatkov. Finančné inštitúcie chcú motivovať klientov, aby častejšie využívali ich produkty a potom budú mať lepšie zhodnotenie na účte alebo nižšie alebo nulové poplatky. Pre sporenie to nie je ideálne. Ak chcete niekde zhodnotiť peniaze, nečakáte, že budete popritom ešte platiť kartou niekoľko krát mesačne, alebo budete na účet pravidelne posielať nejakú sumu peňazí. Sporiteľ sa tak musí rozhodnúť, či bude spĺňať podmienky a získa lepšie parametre produktu, alebo ich nebude plniť a uspokojí sa s horšími parametrami.
Počet sporiteľov
Parametre niektorých finančných produktov sú postavené tak, že zvýhodnenie platí len do istej výšky vložených peňazí. Pre tieto produkty je zaujímavé finančné prostriedky rozdeliť a uložiť ich na viac rovnakých typov účtov. Jedna osoba môže mať len z každého druhu len jeden účet. Ak je osôb viac, typicky ak ide o rodinu, partnerov, oplatí sa založiť viacero účtov a čerpať výhody na každom z nich.
